Marché de l'assurance automobile au Québec

Après plusieurs années caractérisées par une baisse de la fréquence des accidents et une prime moyenne payée par l’ensemble des automobilistes qui a peu fluctué, le marché de l’assurance automobile connaît une période d’ajustement : les primes augmentent et l’accès à une assurance peut être plus difficile pour certains automobilistes.

Ma prime d’assurance augmente. Pourquoi?

En tant que consommateur, on veut tous payer le moins cher possible et c’est normal. Votre prime d’assurance auto a augmenté et cela, même si vous n’avez pas fait de réclamation. Vous vous demandez pourquoi.

Réparer une auto : de plus en plus coûteux

Comme la fréquence des sinistres (notamment la collision) et le coût des réclamations sont en hausse depuis quelques années au Québec, les primes demandées par les assureurs ne suffisent plus. Et cela influence le coût de l’assurance non seulement pour ceux qui font une réclamation, mais pour l’ensemble des assurés.

4 794 $ : c’est le coût moyen en 2018 pour réparer un véhicule à la suite d’un accident. Une hausse de 35 % en 10 ans 1.

Véritables ordinateurs ambulants, les automobiles d’aujourd’hui sont dotées d’une technologie de plus en plus sophistiquée qui fait augmenter le coût des réparations. Par exemple, de nouvelles pièces électroniques qui n’existaient pas il y a dix ans, comme les caméras ou les capteurs d’angle mort, sont maintenant installées pratiquement sur tous les véhicules. Et cela, sans compter le coût des pièces qui a considérablement augmenté ainsi que celui de la main-d’œuvre. 

Le savez-vous? En assurance, ce sont les primes payées par l’ensemble des assurés qui servent à indemniser ceux qui subiront un accident. Plus la fréquence et le coût des réclamations augmentent, plus les primes de tous sont susceptibles d’augmenter.

D’autres facteurs à considérer

Pour établir votre prime, votre assureur tient compte aussi du modèle de voiture que vous conduisez, des protections d’assurance choisies et bien sûr, de la probabilité que vous soyez impliqué dans un accident. Cela signifie donc que l’usage que vous faites de votre auto, votre lieu de résidence et vos comportements et habitudes de conduite sur la route (profil, dossier de conduite à la SAAQ, nombre de réclamations (accidents, vols, etc.) influencent directement le coût de votre assurance.

Consultez les critères de tarification en assurance auto disponibles sur Infoassurance.ca pour en savoir plus.

Un régime d’assurance qui profite aux consommateurs

Le Québec se dote en 1978 d’un régime d’assurance automobile mixte :

  • la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ) est responsable de l’indemnisation pour les dommages corporels;
  • les dommages matériels aux véhicules et la responsabilité civile des automobilistes continuent quant à eux d’être couverts par les assureurs privés.

Ce régime a fait ses preuves et les différentes données statistiques et les rapports publiés le confirment : le marché de l’assurance automobile privée au Québec demeure concurrentiel et les consommateurs en profitent.

« Aussi, il est généralement reconnu qu’à un moment donné dans le temps, des écarts de prix entre les assureurs pour des profils d’assurés identiques indiquent une saine concurrence. …Ainsi, un assureur peut être très concurrentiel pour un profil d’assuré donné, mais pas nécessairement pour un autre 2. »

Cette vive concurrence dans le marché ne date pas d’hier; elle explique d’ailleurs la baisse successive de la prime moyenne d’assurance auto observée durant une période de dix ans, de 2004 à 2014. La prime moyenne a ainsi peu fluctué depuis plusieurs années, ce dont les consommateurs ont pu profiter. En 2018, la prime moyenne s’établissait à 595 $, un montant comparable à celui qui prévalait en 2004 3.

Un ajustement attendu

Les données publiées annuellement par le Groupement des assureurs automobiles laissaient entrevoir la nécessité d’un ajustement des primes qui s’effectue actuellement.

De 2008 à 2018, le coût moyen des sinistres-collision a augmenté de 35 % alors que la prime moyenne, pour la même période, a connu une hausse de 5,7 % seulement.

De 2015 à 2018, pour chaque dollar de primes payé par les assurés, il en a coûté plus cher aux assureurs pour couvrir le coût des indemnités et les frais d’administration, soit successivement 1,01 $ (2015), 1,03 $ (2016), 1,07 $ (2017) et 1,05 $ (2018). Dans un tel contexte, un redressement des primes devient inévitable.

Malgré ce redressement, le Québec demeure la province au Canada où la prime d’assurance automobile demeure la plus basse.

La prime moyenne au Québec s’élevait à 717 $ en 2018 (inclut la prime pour les dommages matériels couverts par l’assurance privée à 595 $ et celle relative aux dommages corporels couverts par la SAAQ à 122 $) comparativement à 1 505 $ et 867 $ pour les automobilistes de l’Ontario et du Nouveau-Brusnwick, par exemple 4.


1 Groupement des assureurs automobiles, https://gaa.qc.ca/fr/statistiques/collision/
2 Rapport annuel sur les institutions financières 2018, Autorité des marchés financiers, pages 221 et 222.
3 Rapport statistique automobile, Groupement des assureurs automobiles, 2018